Alles over het pensioen voor de werknemer

Werknemer Pensioen

Iedereen wil van een goed geregeld pensioen genieten zodra de pensioengerechtigde leeftijd is bereikt. Toch is dit geen sinecure aangezien wegens Europese markt economische omstandigheden er veel onduidelijkheid is over de haalbaarheid van een goed pensioen binnen de huidige pensioenregelingen. Wat kunt u dus als werknemer het beste doen om ervoor te zorgen dat u een volledig en zeker pensioen krijgt. Momenteel bestaat uw pensioen uit een AOW aandeel geregeld vanuit de overheid, een pensioen aandeel geregeld via uw werkgever en een eventueel aanvullend pensioen aandeel dat u zelf kunt regelen. Let wel dat de gepensioneerde leeftijdsgrens gefaseerd wordt verhoogt van nu 65 jaar, naar 66 jaar in 2020 en vervolgens naar 67 jaar in 2025. Ook dit heeft consequenties voor de opbouw van uw AOW en pensioen. Waar moet u zoal rekening mee houden wanneer u een pensioen afsluit?

AOW en AOW-gat

Door de overheid is geregeld dat ieder werkende persoon bij het behalen van de pensioengerechtigde leeftijd recht heeft op een uitkering conform de Algemene Ouderdoms(verzekerings)Wet. Iedereen die van 15 tot 65 jaar werkt heeft jaarlijks een AOW opbouw van 2% en daarmee ook recht op het opgebouwde aandeel. Mensen die gepensioneerd samenwonen of getrouwd zijn krijgen beide 50% van het minimum inkomen. Is echter één van beide partners jonger dan de gepensioneerde leeftijd dan ontvangt de gepensioneerde een partner toeslag. Voor mensen die echter na 1 januari 2015 de pensioengerechtigde leeftijd bereiken vervalt de partner toeslag, waarmee in principe een AOW-gat is ontstaan. Verwacht u dat u een AOW-gat heeft dan kunt u dat zelfstandig aanvullen door daartoe een aanvullende polis af te sluiten. Alleenstaande gepensioneerden ontvangen 70% van het minimum inkomen.

Pensioen via de werkgever

Via uw werkgever wordt veelal verplicht dat u een pensioen moet opbouwen door afdracht van een deel van uw bruto inkomen. Dit wordt dan bij een pensioenfonds ingelegd waarmee middels beleggingen een hoog rendement op de inleg wordt getracht te behalen. Dit is eerder gezegd dan gedaan aangezien de hoogte van de pensioenopbouw daarmee is gekoppeld aan de op en neergang van de beurs en de specifiek daaraan gekoppelde beleggingen. Zodra het economisch goed gaat met de wereld en Nederland in speciaal, dan draait de beurs goed waarmee de pensioenfondsen goede resultaten boeken. Dit is echter niet altijd zo aangezien na voorspoed ook tegenspoed komt. Gewoonlijk wordt ervan uitgegaan dat u ter aanvulling op uw AOW uitkering een pensioen uitkering krijgt waarmee u een inkomen heeft van 70% van het laatst verdiende loon ontvangt. Toch dient u hierbij geïnformeerd te worden hoe uw pensioen opbouw in werkelijkheid ontwikkeld en wat het te verwachten resultaat is op de pensioengerechtigde leeftijd.

Dekkingsgraad pensioenfonds

We weten allemaal dat er na de oorlog een grote babyboom is ontstaan waarmee nu een grote golf aan gepensioneerden aanstaande is. Daarnaast laat de demografische ontwikkeling ook zien dat er steeds meer gepensioneerden komen waar tegenover steeds minder werkenden staan. Daarnaast geldt dat de huidige economische omstandigheden niet meewerken. Pensioenfondsen beleggen namelijk het geld voor pensioenen in aandelen of beleggingsfondsen waarmee een goed rendement met de tijd getracht behaald te worden. Niets is minder waar en dat laat de dekkingsgraad van de pensioenfondsen wel zien. Minimaal dient de dekkingsgraad 105% te zijn echter dit wordt al niet meer behaald. Pensioenen worden niet meer geïndexeerd en gepensioneerden komen dan ook in de problemen. Het is dan ook serieus de vraag of het pensioenstelsel in zijn huidige vorm kan blijven bestaan aangezien de waarde opbouw van uw pensioen gekoppeld is aan de ontwikkeling van de beurs. Trekt de markt en dus de beurs niet snel weer aan dan komen de pensioenfondsen geheid in de problemen. Wat kunt u daar zelf aan doen?

Aanvullend pensioen zelf regelen

Er zijn meerdere redenen voor u als werknemer om zelf actie te ondernemen aangaande uw eigen pensioen opbouw. U wilt namelijk niet het risico lopen dat u in de toekomst geen of een karig pensioen heeft wegens onzekere marktontwikkelingen en onduidelijke beleggingstactieken van pensioenfondsen, neem dan zelf de touwtjes in handen. Dit moet u zondermeer doen indien u een ZZP-er of zelfstandige bent, of wanneer u een onderneming heeft waarbij u zelf de rechtspersoonlijkheid draagt (denk bijvoorbeeld aan een VoF). In deze gevallen heeft u recht op een AOW echter is via uw werk nog geen pensioen geregeld. Dit moet u dan ook zelf regelen. Hoe kunt u dan het beste een aanvullend pensioen regelen? U heeft twee betrouwbare opties. De een is een uitgestelde lijfrentepolis en de ander is het fiscaalvrij banksparen. In beide gevallen profiteert u optimaal van fiscale voordelen, echter bij een lijfrentepolis bent u aanvullend onkosten kwijt, waarentegen bij banksparen uw risico is geminimaliseerd.